周五下午4點左右，央行官網發出(chū)了(le／liǎo)《關于(yú)向社會公開征求<非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法>意見的(de)公告》，這(zhè)份意見稿一(yī / yì ／yí)出(chū)爐，就(jiù)引起廣泛讨論。
一(yī / yì ／yí)、我注意到(dào)，很多媒體都把目光集中到(dào)：用戶每日可以(yǐ)支付多少這(zhè)個(gè)數字上(shàng)。比如，這(zhè)樣的(de)标題：央行拟爲(wéi / wèi)網絡第三方支付定規矩每天限額5000元。
這(zhè)個(gè)說(shuō)法主要(yào / yāo)來(lái)自于(yú)這(zhè)份意見稿的(de)第二十八條，原文是(shì)這(zhè)樣的(de)：
第二十八條 支付機構應根據支付指令驗證方式的(de)安全級别，對個(gè)人(rén)客戶使用支付賬戶餘額付款的(de)交易進行限額管理。支付機構采用包括數字證書或電子(zǐ)簽名在(zài)内的(de)兩類（含）以(yǐ)上(shàng)要(yào / yāo)素進行驗證的(de)交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協議自主約定；支付機構采用不(bù)包括數字證書、電子(zǐ)簽名在(zài)内的(de)兩類（含）以(yǐ)上(shàng)要(yào / yāo)素進行驗證的(de)交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計金額應不(bù)超過5000元（不(bù)包括支付賬戶向客戶本人(rén)同名銀行賬戶轉賬，下同）；支付機構采用不(bù)足兩類要(yào / yāo)素進行驗證的(de)交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計金額應不(bù)超過1000元，且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的(de)風險損失賠付責任。
在(zài)這(zhè)條裏，重點不(bù)是(shì)5000這(zhè)個(gè)數字。重點在(zài)另外兩個(gè)地(dì / de)方。
其一(yī / yì ／yí)，是(shì)對“使用支付賬戶餘額付款”進行的(de)限額管理。通俗點講，支付寶或者财付通帳号裏沒錢的(de)，隻是(shì)通過這(zhè)個(gè)工具作爲(wéi / wèi)管道(dào)調用銀行卡支付的(de)，并不(bù)受此條限制。
其二，要(yào / yāo)進行數字證書或電子(zǐ)簽名驗證。如果有（桌面互聯網上(shàng)到(dào)目前爲(wéi / wèi)止，是(shì)有的(de)），也(yě)不(bù)受限5000這(zhè)個(gè)數字。移動端一(yī / yì ／yí)般沒有，所以(yǐ)會受限。
換而(ér)言之(zhī)，太多媒體拿來(lái)做标題的(de)所謂日付受限5000，這(zhè)個(gè)事是(shì)有前提的(de)：隻有動用餘額進行支付且在(zài)移動端上(shàng)，會被受限5000元。按照我個(gè)人(rén)的(de)觀察所得，大(dà)部分人(rén)應該不(bù)受影響。你的(de)支付寶帳号裏平時(shí)一(yī / yì ／yí)直放着多少錢呢？
可能會影響以(yǐ)下這(zhè)類人(rén)：
1、有的(de)企業，拿第三方支付發工資，把錢直接打到(dào)員工的(de)第三方支付帳号上(shàng)。
2、電商賣家，第三方支付帳号裏頗有錢财。
3、我這(zhè)種經常碼字賺稿費的(de)人(rén)，第三方支付帳号裏也(yě)有錢。
4、搶紅包聖手，也(yě)許微信支付裏藏着不(bù)少錢。
以(yǐ)後，每個(gè)人(rén)沒事就(jiù)要(yào / yāo)把錢轉出(chū)來(lái)，别到(dào)時(shí)候發現，嚓，連個(gè)iPhone都不(bù)給買？
二、整個(gè)意見稿，關于(yú)支付帳号下的(de)餘額管理，央行是(shì)不(bù)遺餘力的(de)。央行對第三方支付帳号裏的(de)銀子(zǐ)，管得很緊。它就(jiù)是(shì)要(yào / yāo)用戶盡可能把錢從這(zhè)個(gè)帳号裏挪到(dào)銀行卡裏。
比如第十條要(yào / yāo)求支付機構“以(yǐ)顯著方式明确告知客戶：支付賬戶所記錄的(de)資金餘額不(bù)同于(yú)客戶本人(rén)的(de)商業銀行貨币存款…不(bù)受《存款保險條例》保護。”
第十六條也(yě)有所體現。說(shuō)每年交易不(bù)得超過20萬（綜合賬戶）或10萬（消費類賬戶），其實指的(de)也(yě)是(shì)餘額支付限制。
第十七條提到(dào)，支付機構不(bù)得對支付賬戶向客戶本人(rén)同名銀行借記賬戶轉賬業務設置限額。—— 這(zhè)個(gè)可能會動搖到(dào)一(yī / yì ／yí)些支付機構的(de)超額轉出(chū)收取手續費的(de)利益。
第二十七條要(yào / yāo)求使用支付賬戶餘額付款的(de)支付指令進行驗證時(shí)，得打組合拳，而(ér)不(bù)是(shì)一(yī / yì ／yí)個(gè)密碼了(le／liǎo)事。
央行對快捷支付也(yě)不(bù)是(shì)很待見，第十五條說(shuō)，除單筆金額不(bù)足200元的(de)小額支付業務，以(yǐ)及公共事業費、稅費繳納等收款人(rén)固定并且定期發生的(de)支付業務外，支付機構不(bù)得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。銀行對客戶資金安全的(de)管理責任不(bù)因支付機構代替驗證而(ér)轉移。王劍說(shuō)“通道(dào)是(shì)流量，賬戶則意味着存量，”，萬建華說(shuō)“得賬戶者得天下”，都很有道(dào)理。嚴控餘額，就(jiù)是(shì)讓第三方支付受限于(yú)“通道(dào)”而(ér)不(bù)是(shì)“賬戶”。
央行的(de)意思就(jiù)是(shì)：快捷支付、第三方支付餘額支付都是(shì)個(gè)補充，請大(dà)家還是(shì)要(yào / yāo)用網銀，因爲(wéi / wèi)。。。嗯，央媽嘛！

三、這(zhè)個(gè)意見稿比較狠的(de)地(dì / de)方是(shì)在(zài)第九條。
原文是(shì)這(zhè)樣的(de)：
支付機構爲(wéi / wèi)客戶開立支付賬戶的(de)，應當對客戶實行實名制管理，登記客戶身份基本信息，核實客戶有效身份證件，按規定留存有效身份證件複印件或者影印件，并通過三個(gè)（含）以(yǐ)上(shàng)合法安全的(de)外部渠道(dào)對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證，确保有效核實客戶身份及其真實意願，不(bù)得開立匿名、假名支付賬戶。
關于(yú)這(zhè)個(gè)外部渠道(dào)，央行的(de)《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法及有關條款釋義》是(shì)這(zhè)麽說(shuō)的(de)：本條款要(yào / yāo)求支付機構通過外部渠道(dào)對客戶信息進行多重驗證，具體驗證渠道(dào)包括但不(bù)限于(yú)公安、工商、教育、财稅等管理部門及商業銀行、征信機構等單位所運營的(de)，能夠有效驗證客戶身份基本信息的(de)數據庫或系統。

綜合理解下來(lái)，大(dà)概應該是(shì)這(zhè)麽個(gè)流程：
用戶要(yào / yāo)開第三方支付帳号，首先上(shàng)傳身份證（這(zhè)沒問題，已經這(zhè)麽幹了(le／liǎo)），然後還要(yào / yāo)提供不(bù)少于(yú)三份能證明“老子(zǐ)就(jiù)是(shì)老子(zǐ)”的(de)東西。是(shì)什麽呢？央行說(shuō)了(le／liǎo)：公安、工商、教育、财稅等管理部門及商業銀行、征信機構等單位的(de)證明文件。
難不(bù)成我開個(gè)支付帳号還要(yào / yāo)上(shàng)傳我的(de)文憑學曆？納稅證明？戶口本或者護照？
第九條管的(de)是(shì)最根本的(de)地(dì / de)方。第三方支付帳号都開不(bù)了(le／liǎo)，後面所有的(de)事都不(bù)用談了(le／liǎo)。
現在(zài)通行的(de)做法一(yī / yì ／yí)般是(shì)：身份證、手機号外加綁一(yī / yì ／yí)個(gè)銀行卡。如果這(zhè)個(gè)是(shì)可以(yǐ)的(de)話，那麽當年微信靠紅包去鼓動用戶綁定銀行卡在(zài)未來(lái)就(jiù)沒必要(yào / yāo)了(le／liǎo)。因爲(wéi / wèi)法規已經要(yào / yāo)求了(le／liǎo)。
四、更狠的(de)地(dì / de)方是(shì)我前文略略提到(dào)的(de)第十七條。不(bù)過我想得不(bù)是(shì)太明白，還要(yào / yāo)請教方家。
第十七條：支付機構爲(wéi / wèi)客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉賬的(de)，轉出(chū)賬戶應僅限于(yú)支付賬戶客戶本人(rén)同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬的(de)，轉入賬戶應僅限于(yú)客戶預先指定的(de)一(yī / yì ／yí)個(gè)本人(rén)同名銀行借記賬戶

舉個(gè)例子(zǐ)。老婆大(dà)人(rén)看中個(gè)包，價值。。。比如說(shuō)，一(yī / yì ／yí)萬。我想讨好她，就(jiù)決定給她打款一(yī / yì ／yí)萬。我的(de)操作手法是(shì)什麽呢？銀行卡轉賬？我又不(bù)記得她卡号，讨好這(zhè)種事不(bù)能問，要(yào / yāo)給驚喜不(bù)是(shì)。于(yú)是(shì)，微信支付啊。微信除了(le／liǎo)紅包（受限200）以(yǐ)外，還有個(gè)轉賬嘛！這(zhè)樣操作的(de)流程其實是(shì)：從我銀行卡發起一(yī / yì ／yí)萬轉出(chū)，笑得花枝亂顫的(de)老婆第三方支付帳号收款一(yī / yì ／yí)萬（她事後可能轉入她銀行卡，也(yě)可能不(bù)轉入）。很方便，很快捷，很讨好。
按照意見稿十七條新規，這(zhè)種讨好怕是(shì)很難了(le／liǎo)？因爲(wéi / wèi)隻能自己倒騰自己啊。
央行爲(wéi / wèi)啥要(yào / yāo)限制我讨好我老婆這(zhè)種張敞畫眉的(de)事呢？我估摸着和(hé / huò)“結算-清算”有關。央行希望第三方支付老老實實做結算，不(bù)要(yào / yāo)繞開既有的(de)清算體系。
五、總體來(lái)說(shuō)，央行這(zhè)份意見稿的(de)根本指向是(shì)：第三方支付得恪守通道(dào)本分，最大(dà)限度地(dì / de)降低所謂帳号屬性，老老實實做個(gè)結算就(jiù)行，不(bù)要(yào / yāo)碰清算。
由于(yú)通道(dào)化，會導緻和(hé / huò)其它金融業務的(de)連接被降低，因爲(wéi / wèi)隻有賬戶才是(shì)連接節點。互聯網金融創新要(yào / yāo)搞，但主體不(bù)是(shì)你們第三方支付，你們隻是(shì)搞金融創新中的(de)通道(dào)。
至于(yú)用戶使用起來(lái)的(de)體驗，央行強調的(de)是(shì)安全第一(yī / yì ／yí)，方便第二。事關你兜裏銀子(zǐ)，磕磕絆絆就(jiù)磕磕絆絆吧。
有朋友認爲(wéi / wèi)，這(zhè)和(hé / huò)前陣子(zǐ)的(de)股災有關。保守才是(shì)正确的(de)代名詞。我不(bù)敢說(shuō)這(zhè)裏有多大(dà)的(de)因果，但相關性肯定是(shì)成立的(de)。
六最後一(yī / yì ／yí)個(gè)問題：意見稿畢竟是(shì)意見稿，還是(shì)允許人(rén)提意見。
所以(yǐ)，還有博弈空間嗎？
估計很小。5000改10000？
沒啥意義嘛！
【钛媒體作者介紹：魏武揮，執教于(yú)上(shàng)海交通大(dà)學媒體與設計學院，天奇阿米巴基金（skychee.com）投資合夥人(rén)，個(gè)人(rén)微信公衆号ItTalks】